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民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金

《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选一

在民信贷投了年年利,去年3月底app中显示的债务人信息是几个个人和几个企业,中间部分债务人债务到期后进行了替换,最终只剩两个债务人。今年3月底投资到期,提现至今未到账。以上是背景。 拨打了客服电话,明确了以下问题:1、我的提现未到账是由于系统原因(呵呵),修复时间不知道(即:不是由于我的债务人未还款);2、网贷内幕(www.wangdai.info)在app上看到的债务人绝对是真实的;3、客服拒绝回答我的债务人是否还款了这个问题(与1存在矛盾)。 前往民信贷在北京的职场,明确了以下问题:1、有一个借款企业出现了逾期(工作人员强调不是不还了,只是得一点一点解决),正在协商解决;2、提现到账有先后顺序(所以有的客户你说你钱到账了,那是因为别人新投了钱,拿给你了)。 我现在的疑问就是:我的投资款是否如app上显示的,出借给了相应的债务人?还是被民信贷私自挪用,打包出借给了那个逾期的企业?如果是被私自挪用,这次被出借给了某一个企业,下次会不会就被转到民信贷自己的银行账户里?再下次会不会就被卷走了? 私自挪用客户资金和客户自己选择投资的项目逾期这俩应该不是一个概念吧?期待民信贷给我一个解释。

《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选二1、常规催收

(一)定义

常规催收是指利用各种非诉讼的催收手段,督促债务人/担保人及其他还款义务人偿还债务的清收方式,包括协商还款、电话催收、媒体公告催收、信函(含公证送达)催收等方式。

(二)适用条件

常规催收主要适用于满足以下条件的不良授信客户:

①有较强的还款意愿。

②有效资产能完全覆盖其债务。

③负债结构简单,其他债权人未采取且预计在催收期内不会采取法律行动。

④能够按照商定的还款计划如期偿还债务。

⑤如采取法律诉讼将影响债务偿还。

⑥其他适合采取常规清收方式的情形。

(三)工作流程

(四)利弊分析

常规清收作为银行不良资产清收的一种主要手段,具备成本低、操作技术难度不高的优势,绝大部分从事不良资产清收处置的工作人员均能熟练掌握并运用,同时鉴于大部分借款人并非主观恶意逃废银行债务,所以采用常规清收手段可以把对借款人的影响降到最低,能够确保在有效维护与借款人关系的基础上取得清收处置效益最大化。

常规清收手段的弊端在于清收处置的效果主要取决于借款人的还款意愿和还款能力,如果借款人的还款意愿产生变化,就不得不采取其他清收手段;同时,常规清收手段的基础在于借款人借款单一或其他债权人不会采取法律诉讼,可变因素较多,需时刻关注并调整清收策略。

(五)风险控制

①准确清查债务人/担保人的资产和负债情况,评估资产价值,分析负债结构,了解其他债权人的清收动向。

②保持对债务人/担保人的催收力度和频度,原则上应每年送达一次催收函,收取回执后归档,并根据实际情况或相关法律规定,增加催收频度。

③对尚处于正常经营的债务人,原则上应每季度现场核查其生产经营状况和抵质押物的存续状况,如出现重大风险事项或变化,应及时核实并采取相应控制措施。

④应尽早协商债务清偿方案并付诸实施。

⑤可要求并落实追加担保。

2、依法贷款

(一)定义

依法收贷是指银行就到期未受清偿的债权,依法向管辖法院(或仲裁机构)提交诉讼、仲裁、申请支付令或执行公证债权文书等,通过管辖法院(或仲裁机构)的判决(或裁决)、裁定,确立债权的合法性,依据判决书或裁定书回收债权,或者依靠强制执行程序(含和解)收回债权的清收处置方式。

1.民事诉讼

人民法院提起诉讼,人民法院立案受理,在双方当事人和其他诉讼参与人的参加下,经人民法院审理和解决民事、经济纠纷等案件的制度。

2.民商事仲裁

指当事人根据订立的仲裁协议或仲裁条款,自愿将其合同纠纷和其他财产权益纠纷提交由非官方身份的仲裁员组成的仲裁庭进行裁判,并受该裁判约束的一种制度。

3.民事督促(支付令)

指人民法院根据债权人的给付现金和有价证券的申请,以支付令的形式,催促债务人限期履行义务的一种特殊法律程序。

4.执行公证债权文书

指当债务人不履行或不适当履行经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行的承诺的债权文书时,债权人可以向原公证机关申请执行证书,并凭原公证书及执行证书依法向有管辖权的人民法院申请执行。管辖法院经审查该公证债权文书无误的,依法启动强制执行程序的清收处置方式。

5.直接向法院申请实现担保物权

为快速实现担保物权,债权人(担保物权人)可以向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出直接申请实现担保物权,请求人民法院拍卖或者变卖担保物权。

(二)适用条件

(1)普遍的适用条件

1、债务人无力清偿到期债务。

2、债务虽未到期,但债务人/担保人生产经营陷入困境,财务状况严重恶化。

3、债务人/担保人已停止经营,处于关、停、并、转状态,或实际控制人下落不明。

4、债务人/担保人还款意愿差,且不配合签署催收文件。

5、债务人/担保人有明显转移资产或逃废债务的行为。

6、债务人/担保人涉及其他诉讼,可能影响到银行债权安全。

7、债务人/担保人的实际控制人涉及刑事案件。

8、债务人/担保人法人代表外逃、死亡或失踪。

9、其他适合采取诉讼方式的情形。

(2)适用民事诉讼的条件

1、签署协议的争议解决条款中,未约定提交仲裁裁决或约定不明。

2、当地基层法院不支持申请支付令。

3、未对债权文书实施赋予强制执行效力的公证的,或虽有相关的公证,但公证机关拒绝签发执行证书。

(3)适用民商事仲裁的条件

1、当事各方自愿达成仲裁协议。

2、仲裁协议合法有效。

(4)适用民事督促(支付令)的条件

1、请求给付现金或汇票、本票、支票以及股票、债券、国库券、可转让的存款单等有价证券。

2、请求给付的现金或者有价证券已到期且数额确定,并写明了请求所根据的事实、证据。

3、债权人没有对等给付义务。

4、支付令能够送达债务人。

5、债权人与债务人没有其他债务纠纷的。

(5)适用执行公证债权文书的条件

1、各方当事人签署的符合法律规定可通过公证方式赋予强制执行效力的债权文书。

2、经公证机关依法公证并已赋予该债权文书强制执行效力。

3、债务人不履行或不完全履行公证机关赋予强制执行效力的债权文书。

4、债权人向原公证机关申请,经审查后获得签发的执行证书。

(6)适用直接申请法院实现担保物权的条件

1、法定债务人到期不履行债务或当事人另行约定实现担保物权的事由出现。

2、债权债务关系清晰,抵押合法有效,相关手续材料齐备。

(三)工作流程

(四)利弊分析

依法收贷是不良资产清收的一种常见手段,能及时有效地保护债权人的合法权益,在目前市场经济环境下,如债务人/担保人有意“拖、赖”不还,甚至恶意逃废银行债务的,债权人很难运用经济、行政手段解决,而法律由于其特定的权威性、强制性、抗干扰性等特点,可以公平、公正和合理地处理债务纠纷;同时,依法收贷能迅速、准确地控制债务人/担保人的有效资产,防止债务人/担保人采取各种手段转移、藏匿自身财产。

依法收贷最大的弊端在于结果的不可控制性,由于目前的司法环境和地方保护主义,依法收贷工作常遇到“不受理、不判决、不执行”等尴尬局面,也经常出现“赢了官司输了钱”的不正常现象,这些情况的改变是整个社会的系统工程,而非债权人单方面能力所及;依法收贷过程中所涉及的部门较多(如法院、评估机构、拍卖机构等)、流程较长,必然导致依法收贷耗费时间较长、成本较高。

(五)风险控制

(1)发现客户涉及债务纠纷的,要及时采取有效措施防范风险。为尽可能控制债务人/担保人的有效资产及其处分的主动权,防止其转移或恶意处分财产,在提交诉讼(或仲裁)时应及时向管辖法院申请财产保全,必要时采取诉前保全,力争首封,掌握资产处置权。尽可能避免发生普通债权人的审理或执行法院先采取查封、扣押、冻结等措施,取得对担保物的处置权。

(2)诉讼前应完整收集并向法院提交证据材料,同时密切跟进诉讼审理进程,尽早取得生效的法律文书,以确立债权的合法性。

(3)依据生效法律文书要求严格监督债务人/担保人在规定时间内履行清偿义务或依法申请强制执行。

(4)在诉讼及执行过程中要密切关注法院查封、扣押、冻结被执行人资产的效期及效力情况,及时申请续期或采取相关措施。

(5)对明显错误或显失公平的判决或裁定,应及时提起上诉或申诉。

3、处置抵质押物

(一)定义

处置抵质押物是指债务履行期届满,债权人(在本节中即指抵押权人/质权人,下同)未受清偿或者发生约定的实现抵质押权的情形时,债权人通过与债务人(在本节中即指抵押人/出质人,下同)协商或向法院申请通过司法途径对抵质押物予以变现,变现所得优先用于偿还所担保债务的清收处置方式。

(二)适用条件

(1)办理了抵质押登记手续,抵质押权人对抵质押人的抵押权必须有效;

(2)主债权未受清偿且已届清偿期,或抵质押人同意处置抵质押物用于清偿所担保的债务。

(三)工作流程

(1)通过押品管理团队对押品的现场核查情况确认抵质押物的现状和登记的有效性,若现场核查的时间间隔较长,应在处置前到相关部门重新核实。

(2)通知债务人和抵质押人对设定的抵质押物进行处置以及处置的方式,如果采取变卖或折价方法处置抵质押物,变卖价格或折价金额由双方协商确定,协商不成,应采取拍卖的方式进行。

(3)采取拍卖的方式处置时,抵质押权人和抵押人共同委托具有相应资质的评估机构对拟处置的抵质押物进行评估确定处置价格。

(4)抵质押权人和抵押人共同选定拍卖行依据评估价格进行公开拍卖。

(四)利弊分析

(1)有利方面

1、有利于债务尽快得到偿还,特别是在贷款形成不良之后,有利于尽快收回不良资产,改善资产质量。

2、债务人在现金流不足的情况下,处置抵质押物有利于缓解债务人资金紧张的状况,维持其正常经营。

(2)不利方面

1、企业在刚刚出现经营困难的情况下,处置其抵质押物可能会影响其还款的积极性,甚至不配合清收处置工作,从而造成处置的被动,甚至走向法律诉讼。

2、在不通过法律程序处置抵质押物时,抵质押物的真实状况、瑕疵状况较难调查清楚,处置的难度相应增大。

3、抵押人不同意处置或者提出异议的时候将影响其处置。

4、一旦抵质押物被其他债权人查封在先,即使银行审定了抵押且有效,但仍无法实现处置,只有等其他债权人处置时主张优先受偿。

(五)风险控制

(1)我国担保法对不同抵押物的抵押登记规定了不同的法律意义,即抵押合同生效要件和对抗要件,抵押合同须经登记才生效。质押包括动产质押和权利质押。动产质押以动产的交付为合同生效要件。而权利质押需要进行质押登记。依法办理抵(质)押物登记,是确保银行担保手续合法有效的前提。也是债权人处置和行使抵质押权的前提。

(2)尽早通过司法程序处置抵质押物,避免处置过程中发生其它难以预料的情况,尽快回收现金和其它资产。

关于分金社:

分金社依托北上广的一线资源,由互联网金融行业资深专业团队操盘,是全国首家专注于金融不良资产等特殊资产快速变现与投资服务的互联网金融企业。主要解决互联网投资产品的安全与收益难以两全、大宗不良资产变现流通困难的两大痛点。

文章来源于:专注不良资产

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《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选三

看完美国大选,该收收心,把注意力回归到双十一上来了。

毕竟不管局势如何变化,老百姓还是要认真过好自己的小日子。

双十一,该下手的,就不要迟疑。

嘉石榴今天隆重推出第一波双十一产品。

短期项目理想之选:商户通2016110902

预期年化收益率:7.38%

投资期限:30天

还款方式:到期一次性支付本金及收益

起投金额:20000元

这支产品的特色和优势:

1、期限短。投资期限30天,投资人资金的流动性得到保证。

2、项目存在提前还款的可能性,即便是提前还款,投资人也将获得整个投资期间全额收益。也就是说,也许债务人20天就还款了,多出的10天收益白送给你。

3、安全。债务人的销售回款账户实施共管,监督回款资金使用。

债务人为武汉市一家科技公司,主营DIY电脑设备电商业务。之所以借款,是为了给即将到来的双十一电商节募集流动资金。这家公司2015年全年销售额10亿,今年预计可以突破20亿。

了解完公司的经营状况后,来看看安全保障。此项目的还款保障有四方面:

债务人质押货物受到严格监管,确保质押货物价值不低于4000万元。

若债务人未按时还款,将扣除预交的保证金,差额部分由担保方及公司实际控制人履行代偿责任。

若担保方及公司实际控制人未履行代偿责任,通过处置质押货物收回资金。

债务人的销售回款账户实施共管,确保回款归集资金不被挪用。

注:此项目参与11月私人定制活动,单笔投资30万元及以上,可获得高于页面现有产品预期年化收益率的专属产品,拨打400-027-6655咨询详情。

中长期项目:双十一福利标

使用代金券购买特供产品,仍可享受投资返现奖励。爱赢双十一系列万元起投,每投资一万元可用30元代金券,预期年化收益可达8%!

120天+预期年化8.5%秒杀标,限量供应,先到先得(双十一440天+神秘秒杀产品敬请期待):

活动规则:

1. 活动时间:11月9日—11月11日;

2. 用户可通过嘉石榴首页https://www.jia16.com、嘉石榴APP或微信服务号jia16_service购买;

3. 特供产品与平台其他活动奖励共享,秒标产品不享受平台活动奖励;

4. 本活动最终解释权归嘉石榴所有;

欢迎加入官方QQ群随时了解活动动态。群二240423769、群一200964527(已满)

《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选四

长投•常收益抵押贷系列20131101

年化收益率:18%

融资期限:6个月

类型:个人融资

还款方式:按月付息,到期还本

还款日期:2014.5.1

产品信息:

抵押物情况:

商业房产抵押

项目描述:

本产品债权一共伍佰万元,将分为十期在本平台转让,本期是第一期。

债务人:xxx私营业主债务期限: 2013.11.1-2014.5.1债务人基本情况:

债务人为武汉市某私营企业业主,主营服装加工及批发。其在武汉市拥有多家门店,业务遍布湖北全省,企业经营稳健,还款来源充足。资金用途:

经营周转使用

债务人还款保障:

由武汉****典当有限公司对该笔业务进行管理,负责贷后管理,一旦出现逾期,由典当公司负责回购该债权,先行兑付投资人本金和利息.武汉市江岸区武汉天地250.38平方米(单价三万以上)房屋全部产权和6.44平方米土地使用权抵押

权益保障:

出让人介绍:武汉****典当有限公司成立于2010年2月,是经国家商务部批准设立、专业从事典当业务的特许经营准金融机构,注册资本为3000万元。公司拥有雄厚的股东实力和丰富的市场资源,以中小企业和个体工商户为主要客户群体。投资人权益保障:保障1典当公司对该笔业务进行贷前审查和贷后管理,如果出现逾期, 典当公司将按协议约定代为垫付本金和收益,回购债权,然后再向融资方追索,确保投资人的资金安全和快速回笼。保障2债务人名下武汉市江岸区武汉天地250.38平方米(单价三万以上)房屋全部产权和6.44平方米土地使用权全额抵押。

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《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选五

几乎自1999年国内4家金融资产管理公司相继设立以来,所发售的大量不良资产包几乎都被外国投资公司所包揽。而对国内大多数投资者而言,这似乎还是个较为陌生的投资领域,感到无所适从。作为想试水不良资产包的投资者,如何认识不良资产?如何发现其投资价值?应该注意哪些事项呢?“包”里是否真有金子呢?如何提升“不良资产包”的处置价值?

何谓不良资产包

何谓不良资产,从银行角度讲的是指银行发放的部分贷款不能按期收回本息的资产,有的连本金都面临损失,通过分类与处理,剥离至四大金融资产管理公司的资产。如按银行“四级”分类,其中将逾期、呆滞、呆账,称为不良资产;如按“五级”分类,将其中次级、可疑、损失三类贷款统称为不良资产。

所谓不良资产包,就是指金融资产管理公司在处置不良资产时,按照一定的处置理念和程序,将若干企业(户)的不良资产组成一个“包”,以整体的形式推介给市场广泛的潜在投资者。不良资产包根据市场的不同需求可以有不同的组合。例如:按贷款地域组包、按行业组包、按不同载体(自然人、法人)组包、按贷款分类组包、按资产形态(债权、物权、股权)组包,但按混合组包的较为常见。

现在社会上不少投资者认为,银行因收不回而剥离给资产管理公司的贷款,不会有什么好东西,没有什么价值,不值得投资;也有的认为,一个不良资产包,一连串的企业名称、欠贷本息,好像雾里看花,葫芦里不知装什么药,投资价值在哪里无法发现;还有的认为既然是不良资产包出售给投资者,一般能收回部分,但到底能收回多少,心中没底,搞不好“偷鸡不成蚀把米”,风险难以控制,不值得一试。这些都可以理解。

应该说,投资收购不良资产包,首先要明确一点,这是一个高风险,高收益的投资渠道,风险与机遇同在。因为不良资产包的投资与其他投资项目一样,投入产出比以及风险程度是决策投资的关键点。不良资产包的投入主要由收购成本(购包价格+佣金费用)、处置成本(债权的维护费用、追债费用,物权的过户费用、处置费用,应缴税费)构成。产出一般是指不良资产包经过处置的变现价值和重组收益。

作为投资者,在不良资产的收购和处置中,由于存在许多不确定的因素,不同的投资者又有不同的投资理念,就会有不同的投资风险和收益。例如:一笔有效的抵押债权200万元,一种结果可能是债权人与债务人双方协商达成和解,投资者回收200万元现金;第二种也可能通过律师代理诉讼,结果拍卖抵押物,投资者实际收回现金150万元;第三种结果可能拍卖不成,法院裁定将抵押物作价抵偿给债权人,债权人取得了财产所有权、土地使用权后,有的出租,有的自用,有的继续进行企业收购兼并重组等,其最后收益会千差万别,风险程度也各不相同。

如何提升“不良资产包”的处置价值

下面就如何提升不良资产包(以下简称“包”)的处置价值,实现其处置价值的最大化,处置成本的最小化谈点看法。要提升“包”的处置价值,可以归纳为以下“七种”方法:

1.资产重组法。

主要包括债权重组、债务重组、股权重组、资产置换重组、资产入股重组等单项重组及企业整体整合重组。这是提升“包”的处置价值最有效的手段之一。投资者收购“包”以后,重点对已办理过合法有效的《以资抵债协议》或法院下达以物抵债为内容的《民事裁定书》的物权(股权),通过调查分析论证,认为符合资产重组条件的,则大胆进行资产重组。

整体整合重组。一般而言,抵债的物权是债务企业的主体部分或主要部分(如厂房、土地);房产证、土地证权属清晰;生产基础设施如水电齐备;企业债务结构单一或虽不单一,但又可能对其他债权继续收购的;企业倒闭的主要原因是负债超过财务杠杆指标等。对这样的企业,采用整体整合重组,增加投资,调整行业或产品结构,可以实现在较短的时间内恢复生产,然后根据投资者需要进行整体转让或以此为平台,继续实施战略性重组,让其价值提升呈几何级数。笔者认识的一位浙江投资者,初次试水,收购了水泥企业一笔债权,花了一年时间重组,不良资产价值提升十几倍;两年时间,资产总额放大上百倍;一笔小额的投资经过运作就实现了对一个现代化的大型回转窑生产企业的绝对控股权。

对单项重组,则根据投资者取得债权(物权)的不同情况,因地、因事、因资产制宜。这里主要介绍资产置换重组和债权重组。

资产置换重组,这里可以指投资人在同一企业内与债务人协商进行债权、股权、资产之间的置换,也可以指投资人同时拥有甲企业和乙企业的债权,策划对甲企业与乙企业之间的资产进行置换。假如你取得了甲企业部分房产,同时也取得了乙企业的全部土地和部分房产,根据利益或效能最大化原则,你可以在甲企业与债务人或该企业的其他抵押权人协商,用甲企业部分房产置换成甲企业的全部设备;也可以与乙企业的债务人或该企业的其他抵押权人协商,用已取得的甲企业部分房产置换成乙企业的另一部分房产。通过置换,取得乙企业的全部土地和房产,使较为分散的资产变为比较完整的整体资产,从而实现不良资产价值的极大提升。

债权重组,这里主要是指投资人把购买的以信用方式的贷款债权,通过以适当的减让方式,以减让后的债权额得到债务人的配合而变为担保或抵押方式的债权,并重新落实还款计划,从而达到降低债权风险的重组方式。这样做看起来似乎减少了收益,实际上是通过协商调整债权数额,从而调动了债务人的还款积极性,作为债权人也提高了减让后债权的回收率,这样更加符合债权人、债务人各自的商业目的,实现双赢。其他单项重组的方法不再一一赘述。

2.债权转股权。

投资人取得了债权,而债务人或担保人缺乏现金流支付,只要债务人或担保人属朝阳产业,企业又处在成长期,而一时无法偿还到期债务的,可以考虑与企业协商,采取债权转股权的方式,使投资人在较短的时间内,入主债务企业成为股东。这样做既加快实现了资本的扩大,并促进企业更好地发展壮大,又使不良资产债权价值得到很好的提升。这也是作为战略投资者实现参股控股企业的重要手段之一。

3. 延时处置法。

对于目前所处地理位置、交通条件一般的土地、房产等物权抵债项目,不妨先了解一下**的城市(集镇)发展规划,对预计有较大增值潜力的,可以实施先租赁后处置的策略;对权证不齐的抵债房地产,先办妥相关权证;对原集体土地、划拨土地,需要缴纳的规费、出让金要进行测算,对地价的升值几何做到心中有数。并选择适当的时机进行转让或开发,使处置价值取得应有的回报。

对用房地产抵押的债权,如房地产增值潜力较大,可以先搞好维权工作,使抵押物升值后,再行使诉讼权和追索权,力争使收购的本金、利息和孳生息能全额收回。

4. 分包转让法。

对“包”中的自然人贷款和呆账贷款,一般情况下,只要找到合适的买主,就进行分包转让。因为作为投资者,如不是本地人,要找到债务人较为困难,既费时又费钱,有时会得不偿失。时间长了,会丧失诉讼时效。呆账贷款基本上没有诉讼时效,法院不会受理。如当地人买去,也许能找到债务人,协商收回部分。因此,对这类作为投资者基本上属于零回收的债权,采取分包转让方式处置最为可取。

5. 抵偿债务法。

是指投资人原商业活动积欠债务人的债务,而投资人现购买了“包”以后,又成了债务人的另一债权人。这样,投资人可以用“包”中的债权与债务人协商,依法行使抵消权。如果投资人没有机会,可以寻找对象,分包转让,让有行使抵消权的分包买受人成为新的债权人,行使相应的抵消权。这样做,有利于把没有什么价值的债权提升为有价值的债权。

6. 快速变现法。

投资人获得不良资产以后,必定会有一部分抵偿的实物资产如原材料,滞销产品,低值易耗品或机器设备等流动资产。这些资产种类多,有时限,保管难,贬值快,要采取“快刀斩乱麻”的方法,通过公告进行拍卖或协商方式抓紧出售,这样既有利于收缩战线,又有利于减少贬值,增加不良资产的处置收益。

7. 依法追偿法。

不良资产包中的债权,从诉讼角度可分为“三类”:未经诉讼类;经诉讼已判决正在执行类;因债务人无财产可供执行,执行程序终结,含债权人已申领《再执行凭证》也称《债权凭证》类。对于第一类的债权,如有部分收回可能的,经与债务人协商不成的,要抓紧起诉,并申请诉前保全,防止债务人转移资产。对于第二类的债权,是由于多种原因,法院执行多年未果,要与法院执行局加强沟通联系,配合法院对债务人加大执行力度,迫使债务人主动提出和解,和解不成,该拍卖(变卖)债务人的财产还款,或经债权人同意,用债务人的财产抵偿债务。对于第三类债权,债权人则要重点收集债务人的财产线索,并向法院提交,要求法院立即恢复执行债务人的财产。

在依法追偿中,如投资人自身有相当的法律知识,可自行参与诉讼,参与追偿工作。如因工作忙或法律知识欠缺,可委托律师代理。当然,在代理中,要与律师沟通好案件的代理思路及代理费的支付标准等问题。律师代理工作的好坏都会影响到不良资产的处置回收价值。在此不再细述。

总之,要提升不良资产包的处置价值,要根据每笔不良资产的具体情况,不能一概而论。只要方法得当,则会起到事半功倍的效果,从而实现投资效益、处置价值的最大化。

- END -

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《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选六

【项目信息】

某汽车经销商以其库存车辆作为质押担保向天津瑞安丰盛商业保理有限公司申请保理业务,保理公司受让其优质应收账款,并将保理资产在仓储贷平台上向投资者转让,对转让的债权承担回购责任。

河北方泽担保有限公司对本项目进行全程担保,为投资者提本息保障。担保公司对库存车辆进行监管,保证质押物安全。

本期募集金额30万元,期限3个月,预期年化收益率14%。

【资金用途】

保理公司的经营周转。

【还款来源】

1、汽车经销商的债务人按基础交易对应的协议文本进行应收账款结算,结算款进入天津瑞安丰盛商业保理有限公司为开展此次保理业务设置的保理监管专户内,并专项用于项目本息偿还;

2、汽车经销商的债务人未按时进行应收账款结算时,汽车经销商负责回购债权,回购款进入保理监管专户内,并专项用于项目本息偿还;

3、汽车经销商和其债务人均未能及时还款时,天津瑞安丰盛商业保理有限公司负有到期回购的义务,天津瑞安丰盛商业保理有限公司拍卖、变卖质押车辆,用于补偿保理资产的损失;

4、河北方泽担保公司对本项目进行全程担保,为投资者提本息保障。

【风控措施】

1、实物担保 经销商将其库存品牌汽车作为反担保物质押到担保公司,质押率低于70%,担保公司对质押标的进行全程监管,保证质押标的安全,对投资人的本息安全提供保证。

2、到期回购 保理公司到期回购债权,为投资者提供本息保障。

3、直接还款 汽车经销商回购转让给保理公司的应收账款,用于偿还投资者投资。

4、资金控制 平台委托第三方支付机构进行资金管理并制定了严格的资金管理流程,保证专款专用。

5、专业审查 平台对汽车经销商及其债务人进行尽职调查,包括但不限于资质资格、经营情况、财务情况、涉诉情况调查等情况。

6、折价保理 保理公司贷款额度不超过受让(基础交易产生的)应收账款总额的80%。

7、账户监管 保理商设立应收账款监管专户,监管应收账款的归集及回收,保证本息足额、按时偿还。

8、全程监管 保理公司和平台严格审核应收账款真实性、完整性,同时监控账款回笼,确保账款收回及时、足额偿还本息。

【相关主体介绍】

借款人(保理公司)

天津瑞安丰盛商业保理有限公司,成立于2014年06月,是一家面对全国开展专业保理业务的公司,注册资本5800万元人民币。公司以受让应收账款的方式提供贸易融资;应收账款的收付结算、管理与催收;销售分户(分类)账管理,与本公司业务相关的非商业性坏账担保;客户资信调查与评估;相关咨询服务。

汽车经销商

某汽车经销商成立于2007年,注册资本1000万元,主要经营进口汽车,2014年11、12月公司销售汽车47台,销售额达1204万元。

【担保公司】

河北方泽担保有限公司,是一家以提供担保为主营业务的专业担保公司,主要为中小微企业、个体经营者、投资者等客户提供全过程、全方位项目咨询、履约担保服务。

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广翼贷

国有控股的网贷平台

新标详情一

项目名称:【石油供应链商业保理】应收账款转让-2017005

开标时间:2017年4月18日上午11:00/11:15/11:30

借款金额:300万

借款期限:3个月

年化收益率:6.8%

投资额度:10元起

还款方式:按月付息,到期还本

项目特点:真实的石油产业链项目,严格的风险控制措施,优良的四重还款保障

广盛金融-广翼贷

www.klmygsjr.com

1项目简介

根据广翼贷与昆仑天玺商业保理有限公司于2017年3月7日签署的《战略合作备忘录》,双方决定建立密切的深层次合作关系,充分发挥资源互补优势,切实践行“632”发展战略。

本项目为石油化工行业供应链项目,融资方为中国石化行业最专业的保理服务商——昆仑天玺商业保理有限公司。本项目为应收账款转让及回购融资,原始付款方为中国石油某成员单位,其主体信用评级为最高等级AA**,应收账款质量优良。本项目由天玺国际商业保理有限公司提供全额本息连带责任保证担保。广翼贷于2017年4月17日终审通过,现予发布。

基础交易描述:原债权人克拉玛依市某化工有限责任公司与原债务人中国石油某成员企业已签署基础合同编号为:****-*****-2016-**-530的《承揽合同》,建立油田技术服务关系,并已形成原债权人在基础交易关系项下对原债务人的应收账款。原债权人已将上述对应的应收账款人民币 6,953,797.56元(陆佰玖拾伍万叁仟柒佰玖拾柒元伍角陆分)转让给保理公司,并以此向保理公司申请叙做商业保理业务。

保理业务描述:本次保理业务类型为明保理。原债权人与保理商已签署编号为KL-YS-170113003的《国内保理合同》,将上述基础交易产生的应收账款转让给昆仑天玺商业保理有限公司,保理公司已在中国人民银行征信中心办妥应收账款转让登记。

现保理公司将上述受让的应收账款通过广翼贷平台发布转让标的申请再融资,本次融资金额为人民币300(叁佰)万元 。

保理公司介绍:昆仑天玺商业保理有限公司(以下简称昆仑天玺)是由天玺国际商业保理有限公司发起,经国家工商总局核准的全疆第一家商业保理公司,公司成立于2015年8月8日,实缴注册资本1.08亿元,公司专注于石油化工领域保理业务,致力于成为石油化工行业商业保理的领军者,也是行业探索和创新的引领企业。昆仑天玺高级管理人员均毕业自复旦大学、华东政法大学、江西财经大学、上海大学、西南石油大学等高校,熟悉石油产业链交易环节,团队成员大都通过国家司法考试拥有国家法律职业资格,具有丰富的银行、律所等金融从业经历及卓越的风险控制能力。

商业保理又称保付代理,是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售、服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售分户账管理、应收账款管理与催收、信用风险担保等一系列综合性金融服务。

2担保情况

本项目由天玺国际商业保理有限公司为昆仑天玺商业保理有限公司于广翼贷平台发布的应收账款转让标的提供全额本息连带责任保证担保。

担保方简介:天玺国际商业保理有限公司,注册资本为人民币5000.00万(实缴),公司成立于2015年01月16日,现位于上海市浦东新区王桥路1008号A座。主要从事与本公司所受让的应收账款相关的应收账款融资、销售分账户管理、应收账款催收、坏账担保等业务。公司是上海自贸区第一批商业保理公司之一,公司以应收账款为基础向客户提供综合性商业保理服务,保理服务涉及石油化工、教育、医疗、建筑等领域,针对不同行业、不同客户量身定制独特的应收账款解决方案。公司拥有完善的组织架构、高效的专业团队,完善的风险控制和业务创新能力。

3还款来源

第一还款来源:原债务人为(中国石油某成员企业,隶属于中石油集团)为大型国有企业,该企业实力雄厚且财务状况良好,基于基础交易合同负有到期付款义务。

第二还款来源:原债权人克拉玛依市某化工有限责任公司,经营状况良好,基于保理合同中可追索条款负有到期还款的回购责任,同时该企业法定代表人为保理公司提供了不可撤销的连带责任保证担保。

第三还款来源:昆仑天玺商业保理有限公司是中国石油化工行业内唯一开展明保理业务的专业保理商,其名下资产质量优良,资金实力强,拥有健全的保理业务风险管控机制,风控能力极强,基于应收账款转让及回购协议负有到期还款的回购责任。

第四还款来源:天玺国际商业保理有限公司为昆仑天玺商业保理有限公司在广翼贷平台发布的应收账款转让标的提供全额本息连带责任保证担保。

4保障措施

一、资金安全措施:广翼贷与国内知名的第三方支付平台---汇付天下合作,为借贷双方开立专人专户的资金托管账户,履行“不接触用户资金、不设立资金池、不赚取利差”,保证用户资金安全。

二、风控审核措施:

1、昆仑天玺商业保理有限公司与原债权人、原债务人签订明保理合同,并已在中国人民银行征信中心动产融资统一登记系统办妥应收账款转让登记。保理业务手续健全、风控措施完善。

2、广翼贷平台,严格执行广盛金融公司业务审核流程,对保理合同及相关业务资料进行严格审核,已通过平台业务四级审核。

3、广翼贷平台将通过昆仑天玺商业保理有限公司到期履行还款及回购义务以及第三方担保,通过四重还款来源,最大限度保障投资人资金安全。

5风险提示

网贷有风险,投资需谨慎!

1、政策风险因素:因国家宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展、法律法规等因素引起的政策风险,可能导致投资人无法按时收回投资本息。

2、信用环境因素:商业保理业务是基于企业基础赊销交易产生的应收账款服务,可能存在以下信用风险,导致投资人无法按时收回投资本息。(1)买方即原债务人风险:基础交易合同原债务人拒绝付款、拖欠、生产经营困难或破产等引起的风险;(2)卖方即原债权人风险:原债权人未完全履行基础合同义务导致原债务人索赔;原债务人间接付款,原债权人挪用回款。(3)保理商风险:应收账款出现坏账,保理公司经营不善到期无法履行回购义务。(4)担保方风险:担保方的担保能力发生重大变化,到期无法履行担保义务。

3、不可抗力因素:由于受自然灾害、重大疾病等不可抗力因素的影响,可能导致投资人无法按时收回投资本息。

新标详情二

项目名称:【石油供应链商业保理】应收账款转让-2017006

开标时间:2017年4月18日上午11:45/12:00/12:15/12:30/12:45

借款金额:480万

借款期限:2个月

年化收益率:6.8%

投资额度:10元起

还款方式:按月付息,到期还本

项目特点:真实的石油产业链项目,严格的风险控制措施,优良的四重还款保障

广盛金融-广翼贷

www.klmygsjr.com

1

项目简介

根据广翼贷与昆仑天玺商业保理有限公司于2017年3月7日签署的《战略合作备忘录》,双方决定建立密切的深层次合作关系,充分发挥资源互补优势,切实践行“632”发展战略。

本项目为石油化工行业供应链项目,融资方为中国石化行业最专业的保理服务商——昆仑天玺商业保理有限公司。本项目为应收账款转让及回购融资,原始付款方为中国石油某成员单位,其主体信用评级为最高等级AA**,应收账款质量优良。本项目由天玺国际商业保理有限公司提供全额本息连带责任保证担保。广翼贷于2017年4月17日终审通过,现予发布。

基础交易描述:原债权人克拉玛依市某科技有限公司与原债务人中国石油某成员企业已建立工程建设服务关系,并已形成原债权人在基础交易关系下对原债务人的应收账款。原债权人已将上述结算对应的应收账款人民币4,913,288.10(肆佰玖拾壹万叁仟贰佰捌拾捌元壹角)转让给保理公司,并以此向保理公司申请叙做商业保理业务。后原债权人将原债务人开具的商业承兑汇票背书给保理公司,回购了上述应收账款。

保理业务描述:本次保理业务类型为明保理。原债权人与保理商已签署编号为KL-PJ-170406002的《国内保理合同》并已将上述基础交易产生的票据背书给昆仑天玺商业保理有限公司。现保理公司将上述受让的票据通过广翼贷平台发布转让标的申请再融资,本次融资金额为人民币480(肆佰捌拾)万元 。

保理公司介绍:昆仑天玺商业保理有限公司(以下简称昆仑天玺)是由天玺国际商业保理有限公司发起,经国家工商总局核准的全疆第一家商业保理公司,公司成立于2015年8月8日,实缴注册资本1.08亿元,公司专注于石油化工领域保理业务,致力于成为石油化工行业商业保理的领军者,也是行业探索和创新的引领企业。昆仑天玺高级管理人员均毕业自复旦大学、华东政法大学、江西财经大学、上海大学、西南石油大学等高校,熟悉石油产业链交易环节,团队成员大都通过国家司法考试拥有国家法律职业资格,具有丰富的银行、律所等金融从业经历及卓越的风险控制能力。

商业保理又称保付代理,是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售、服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售分户账管理、应收账款管理与催收、信用风险担保等一系列综合性金融服务。

2

担保情况

本项目由天玺国际商业保理有限公司为昆仑天玺商业保理有限公司于广翼贷平台发布的票据转让标的提供全额本息连带责任保证担保。

担保方简介:天玺国际商业保理有限公司,注册资本为人民币5000.00万(实缴),公司成立于2015年01月16日,现位于上海市浦东新区王桥路1008号A座。主要从事与本公司所受让的应收账款相关的应收账款融资、销售分账户管理、应收账款催收、坏账担保等业务。公司是上海自贸区第一批商业保理公司之一,公司以应收账款为基础向客户提供综合性商业保理服务,保理服务涉及石油化工、教育、医疗、建筑等领域,针对不同行业、不同客户量身定制独特的应收账款解决方案。公司拥有完善的组织架构、高效的专业团队,完善的风险控制和业务创新能力。

3

还款来源

第一还款来源:原债务人为(中国石油某成员企业,隶属于中石油集团)为大型国有企业,该企业实力雄厚且财务状况良好,基于基础交易合同负有到期付款义务。

第二还款来源:原债权人克拉玛依市某科技有限公司,经营状况良好,基于保理合同中可追索条款负有到期还款的回购责任,同时该企业法定代表人为保理公司提供了不可撤销的连带责任保证担保。

第三还款来源:昆仑天玺商业保理有限公司是中国石油化工行业内唯一开展明保理业务的专业保理商,其名下资产质量优良,资金实力强,拥有健全的保理业务风险管控机制,风控能力极强,基于应收账款转让及回购协议负有到期还款的回购责任。

第四还款来源:天玺国际商业保理有限公司为昆仑天玺商业保理有限公司在广翼贷平台发布的应收账款转让标的提供全额本息连带责任保证担保。

4

保障措施

一、资金安全措施:广翼贷与国内知名的第三方支付平台---汇付天下合作,为借贷双方开立专人专户的资金托管账户,履行“不接触用户资金、不设立资金池、不赚取利差”,保证用户资金安全。

二、风控审核措施:

1、昆仑天玺商业保理有限公司与原债权人签订明保理合同,并已在电子商业承兑汇票上办妥背书。保理业务手续健全、风控措施完善。

2、广翼贷平台,严格执行广盛金融公司业务审核流程,对保理合同及相关业务资料进行严格审核,已通过平台业务四级审核。

3、广翼贷平台将通过昆仑天玺商业保理有限公司到期履行还款及回购义务以及第三方担保,通过四重还款来源,最大限度保障投资人资金安全。

5

风险提示

网贷有风险,投资需谨慎!

1、政策风险因素:因国家宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展、法律法规等因素引起的政策风险,可能导致投资人无法按时收回投资本息。

2、信用环境因素:商业保理业务是基于企业基础赊销交易产生的应收账款服务,可能存在以下信用风险,导致投资人无法按时收回投资本息。(1)买方即原债务人风险:基础交易合同原债务人拒绝付款、拖欠、生产经营困难或破产等引起的风险;(2)卖方即原债权人风险:原债权人未完全履行基础合同义务导致原债务人索赔;原债务人间接付款,原债权人挪用回款。(3)保理商风险:应收账款出现坏账,保理公司经营不善到期无法履行回购义务。(4)担保方风险:担保方的担保能力发生重大变化,到期无法履行担保义务。

3、不可抗力因素:由于受自然灾害、重大疾病等不可抗力因素的影响,可能导致投资人无法按时收回投资本息。

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《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选八

发标时间:2016年10月26日

信息详情

标的名称:车投宝-0311-260

借款金额:4.7万

借款期限:3个月

预期年化收益率:8%+3%(投资奖励)

发标时间:2016年10月26日

还款方式:按月付息到期还本

原始债务人刘先生1987年出生,户籍河北省石家庄市。个人征信记录良好,该款项主要用于资金周转。其还款来源为经营收入,并以汽车一辆作为抵押。

发标时间:2016年10月26日

信息详情

标的名称:车投宝-0311-261

借款金额:2.8万

借款期限:1个月

预期年化收益率:7%+3%(投资奖励)

发标时间:2016年10月26日

还款方式:一次性还本付息

原始债务人赵先生1976年出生,户籍河北省石家庄市。个人征信记录良好,该款项主要用于资金周转。其还款来源为经营收入,并以汽车一辆作为抵押。

《民信贷(me金融)提现困难,怀疑擅自挪用投资者资金》 精选九

一、担保法律制度概述

1987年1月1日实施的《民法通则》规定了担保法律制度,l995年《担保法》颁布和实施,2000年9月最高人民法院通过《关于适用(中华人民共和国担保法)若干问题的解释》,2007年10月1日起施行的《物权法》也对担保法律制度进行了比较详细的规定。《民法通则》《物权法》《担保法》和《担保法》的司法解释,从原则规定到法律的具体适用,共同形成了我国较为完善的担保法律制度。

担保是指按照法律规定或当事人约定,由债务人或第三人向债权人提供一定的财产或资信,以确保债务的清偿,分为人的担保、物的担保和定金担保。《担保法》规定了五种担保方式:保证、抵押、质押、留置和定金。

二、物权法

《物权法》通过总则、所有权、用益物权、担保物权、占有等专篇对物权有关内容作了系统规范,其中有关物权的确立、变更以及担保物权的诸多新规定对《担保法》做了重大的修正。

1.物权和担保物权的法定规则

《物权法》第五条明确规定:“物权的种类和内容,由法律规定。”《物权法》第l71条进一步肯定了担保物权的法定原则,即“债权人在借贷、买卖等民事活动中,为保障实现其债权,需要担保的,可以依照本法和其他法律的规定设立担保物权”。

2.主从合同的效力关系规则

《物权法》就设立担保物权的合同与主债权合同的关系问题作了明确规定:“设立担保物权,应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效,担保合同无效,但法律另有规定的除外。”

3.担保物优先受偿的法定例外规则

《物权法》第一百七十条规定了债权人对担保财产优先受偿的权利,但是也规定了“法律另有规定的除外”,即“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,依法享有就担保财产优先受偿的权利,但法律另有规定的除外”。该条规定表明:担保物的优先受偿权并不是绝对的,可能受到法律另有规定的挑战,这里的“法律”应该限于全国人大及其**会制定的法律文件。

4.物保与人保并存的处理规则

同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的,《物权法》第176条确立了三个层次的规则:其一,允许债权人按照约定的机制来处理物保与人保并存的问题,并且如有约定则必须按照约定实现债权;其二,未约定或约定不明的,债务人提供物保的应先执行;其三,第三人提供担保物的,则由债权人选择。很显然,前述规定对于保护债权人利益有明显的好处。

5.担保法与物权法的关系

《物权法》第一百七十八条明确规定:“担保法与本法的规定不一致的,适用本法。”

①《担保法》的规定与《物权法》不一致的,应该适用后者的规定。

②《物权法》未作规定的问题,《担保法》有关规定仍然可以适用。

③《担保法》司法解释有不同于《物权法》规定的,应该适用后者。

三、抵押

1.抵押的概念

抵押是指为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产设定为担保物,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。作为抵押物的财产既可以是动产,也可以是不动产。以抵押方式设定的担保方式最突出的特点在于不转移财产的占有。

2.抵押物的范围

《物权法》第一百八十条在抵押物范围的规定上有以下几个变化:

①作为抵押物的“荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地使用权”改为“荒地等土地承包经营权”。

②列举的可抵押动产范围拓展(生产设备、原材料、半成品、产品),并且将半成品也纳入。

③正在建造的不动产和船舶、航空器也归人可抵押物。

④确立了非常广泛的可抵押的“其他财产”,即只要法律和行政法规没有禁止的财产均可抵押。

3.抵押合同的形式、内容与抵押权的设立

《物权法》明确要求设立抵押权,当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款:①被担保债权的种类和数额;②债务人履行债务的期限;③抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属;④担保的范围。

《物权法》建立抵押合同成立与抵押权设立分离的机制,即抵押合同可以先生效,而抵押权设立则需经过一定的法定手续后方能生效。

对于动产抵押,《物权法》要求向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记,不得对抗善意第三人。

4.抵押权的实现

抵押权的实现是通过抵押物的处分获得优先受偿权而实现的。

同一财产向两个以上债权人抵押的,拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿:①抵押权已登记的,按照登记的先后顺序清偿;顺序相同的,按照债权比例清偿。②抵押权已登记的先于未登记的受偿。③抵押权未登记的,按照债权比例清偿。

《物权法》明确规定了抵押权人行使抵押权的时限,即抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权;未行使的,人民法院不予保护。

5.最高额抵押

《物权法》相对《担保法》及其司法解释在最高额抵押权规定上有较大的突破,表现在:①放宽了最高额抵押权担保的债权范围。②最高额抵押担保债权未确定情形,允许当事人约定抵押权的转让或者协议变更债权确定的期间、债权范围以及最高额债权额等。③规定了抵押权人的债权确定事由。

四、质押

1.质押的概念

质押是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或者将法律法规允许质押的权利依法进行登记,将该动产或权利作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权依法就该动产或权利处分所得的价款优先受偿。

我国《物权法》确立了两类质押,一是动产质押;二是权利质押。《物权法》还明确肯定了最高额质权,即出质人与质权人可以协议设立最高额质权。

2.质押合同与质押的设立

《物权法》第二百一十二条规定:“质权自出质人交付质押财产时设立。”这意味着《物权法》试图区分质押合同的生效与质权的设立,即质押财产的交付是质权设立的前提条件,而不是质押合同生效的前提条件。

我国法律规定,在质押合同的内容中不得约定:质权人在债务履行期届满前,不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。

3.质权人的权利义务

根据我国《物权法》的规定,质权人的主要权利有:债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形,质权人可以与出质人协议以质押财产折价,也可以就拍卖、变卖质押财产所得的价款优先受偿。质押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。质权人有权收取质押财产的孳息,但合同另有约定的除外;这里的孳息应当先充抵收取孳息的费用。质权人可以放弃质权。债务人以自己的财产出质,质权人放弃该质权的,其他担保人在质权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任,但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

质权人的主要义务有:质权人在质权存续期间,未经出质人同意,擅自使用、处分质押财产,给出质人造成损害的,应当承担赔偿责任。质权人负有妥善保管质押财产的义务;因保管不善致使质押财产毁损、灭失的,应当承担赔偿责任。质权人的行为可能使质押财产毁损、灭失的,出质人可以要求质权人将质押财产提存,或者要求提前清偿债务并返还质押财产。

4.权利质押

《物权法》第二百二十三条规定,债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质:①汇票、支票、本票。②债券、存款单。③仓单、提单。④可以转让的基金份额、股权。⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、着作权等知识产权中的财产权。⑥应收账款。⑦法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。

五、保证

1.保证的概念

保证,是指保证人和债权人约定,当债务人不履行债务时,保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

根据我国《担保法》的规定,保证的方式有一般保证和连带责任保证。

当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的,按照连带责任保证承担保证责任。

2.保证合同

根据我国《担保法》的规定,保证合同应当包括以下内容:被保证的主债权种类、数额;债务人履行债务的期限;保证的方式;保证担保的范围;保证的期间;双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的,可以补正。

3.保证期间

保证期间是保证人承担保证责任的期限范围。

根据《担保法》的规定,一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的,保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。

连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的,债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。

《担保法》司法解释进一步规定,保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的,视为没有约定,保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的,视为约定不明,保证期间为主债务履行期届满之日起2年。主合同对主债务履行期限没有约定或者约定不明的,保证期问自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算。

4.主债权转让或变更对保证责任的影响

保证期问,债权人依法将主债权转让给第三人的,保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。保证期间,债权人许可债务人转让债务的,应当取得保证人书面同意,保证人对未经其同意转让的债务,不再承担保证责任。

债权人与债务人协议变更主合同的,应当取得保证人书面同意,未经保证人书面同意的,保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的,按照约定。

5.关于保证人主体资格的规定

我国《担保法》及其司法解释对保证人的主体资格问题作了较多的规范,主要包括以下几方面:①国家机关不得为保证人,但经***批准为使用外国**或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。②学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人;企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人,企业法人的分支机构有法人书面授权的,可以在授权范围内提供保证。③企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的,保证合同无效。④企业法人的职能部门提供保证的,保证合同无效。

六、留置

1.留置权的概念

留置权,是指债权人按照合同的约定占有债务人的动产,债务人未履行到期债务的,债权人有权依照法律规定留置财产,并有权就该动产优先受偿。

2.留置权人的权利义务

留置权人的主要权利:留置权人有权收取留置财产的孳息,孳息应当先充抵收取孳息的费用;债务人逾期未履行的,留置权人可以与债务人协议以留置财产折价,也可以就拍卖、变卖留置财产所得的价款优先受偿,留置财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。

留置权人的主要义务:留置权人负有妥善保管留置财产的义务;因保管不善致使留置财产毁损、灭失的,应当承担赔偿责任。

留置权人与债务人应当约定留置财产后的债务履行期间;没有约定或者约定不明确的,留置权人应当给债务人两个月以上履行债务的期间,但鲜活易腐等不易保管的动产除外。

3.留置权与抵押权、质权的关系

《物权法》第二百三十九条明确规定:“同一动产上已设立抵押权或者质权,该动产又被留置的,留置权人优先受偿。

来源:一个人浪漫的博客

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导读:企业应收账款的数据往往能直接反映企业的生产销售规模、企业效益、财务状况等等信息,与企业的发展和存亡息息相关。而近年来,全国各行业应收账款居高不下,严重影响企业的资金周转,使处于债务链中的企业无法正常经营、举步维艰,甚至走向破产倒闭。所以,做好应收账款的管理已经成为企业经营活动中非常重要的问题。究竟该如何监控应收账款发生以及如何处理企业的不良债权?下文将从法律角度在预防应收账款风险、合法手段追收账款、取证等方面为企业主提供专业法律意见,希望对企业主们有所用裨益。

企业在经营过程中可能产生很多应收账款,甚至发生欠款纠纷,企业可能因此遭受损失。本文将详细分析企业商帐催收可能遇到的法律问题,希望能够给企业做到防患于未然有所帮助。

从实际情况看,由于一些企业根据有关规定按应收帐款的数额计提了坏帐准备金,若距发生应收帐款三年时间该款还未能收回,或因债务人破产、死亡,发生确实无法清偿的事由,符合有关规定,企业在财务处理上就作为坏帐处理,予以冲销,虽然作此帐务处理并不等于债权的消灭,但这往往淡化了企业的催债意识。

一些企业由于对应收欠款管理不力,导致本可收回的欠款不能收回,该全部收回的只收回了一部份,其结果不是很理想。究其原因,企业在应收账款管理中存在着“七多、七少”:

1、是欠款数额较大的关注得多,而数额较小的关注得少;

2、是重表面催债的多,而对债务人深层的经营状况关注的少;

3、是催债时要求债务人作出口头还款承诺的多,而要求对方作出书面还款承诺的少;

4、是在催债中稍遇困难便退却的多,而一追到底的少;

5、是催债次数多,而有效催债的次数较少;

6、是私下协商解决的多,而采取法律手段的少;

7、是对相关法律不是很了解的多,而对相关法律了解的少。

每个企业尽管在应收账款管理方面的方法各不一样,但对相关法律缺乏了解这一点却带有很大的普遍性,企业如果能有效地从法律角度加强对应收欠款的管理,则可防患于未然,即使产生欠款纠纷不可避免,也可将企业应收欠款的风险降到最小,现仅就企业在应收账款管理中应注意的一些法律问题谈几点看法:

一、欠款产生前的预防

居安思危,未雨绸缪,企业在应收欠款的管理中也不例外。在应收欠款产生前如果采取一些必要的防范措施,企业在欠款中就会处于比较有利的地位。

作为债权人应注意以下几个方面:

1、是重视审查债务人的主体资格;

2、是审查债务人的经营范围;

3、是审查双方所经营内容是否合法;

4、是审查债务人的偿债能力;

5、是审查债务人是否有良好的商业信誉;

6、是审查有无必要签订合同或协议,准备签订的合同或协议条款是否齐备,双方权利义务关系是否明确;

7、是审查有关条据是否规范,比如若债务人出具的是票据(债务人能出具应收票据的,则要尽量采用该方式,因为应收票据的风险远远小于欠条之类的条据),则要严格审查所开票据是否规范;

8、是能采取担保措施的,要尽可能要求债务方提供担保,因为经担保后的债权优于其他债权优先受偿,这是降低风险的有效方法,当然在设立担保时要注意担保在法律上的有效性。

二、密切关注债务人经营状况

债权人往往在欠款产生后忽视对债务人的经营状况进行必要的了解和监测,以为欠款还钱是天经地义的事,只要欠款到期收钱就行了,导致很多欠款到期后不是债务人生产经营状况发生严重恶化、面临倒闭,就是债务人早已人去楼空,在这种情况下要将全部欠款顺利收回,其难度可想而知。债权人如果在欠款产生后对债务方的经营状况进行必要的了解和监测,一旦发现债务方的经营状况严重恶化,或出现转移财产、抽逃资金,或有丧失、可能丧失履行债务的能力等情况,则应当采取必要的应对措施。

三、应当及时采取有效措施实现债权

欠款纠纷产生后的解决方式很多,如协商、调解、仲裁和诉讼等,只要运用及时和恰当,就会收互事半功倍的效果。但由于一些债权人常常为了不伤和气,协商阶段的时间拖得太长,从而坐失了很多收回欠款的良机。

申请支付令是收回欠款的有效途径之一。根据我国民事诉讼法第十七章规定,债权人请求债务人给付金钱、有价证券,符合下列条件的,可以向有管辖权的基层人民法院申请支付令:债权人与债务人没有其他债务纠纷;支付令能够送达债务人。债务人在收到人民法院发出的支付令后十五日内没有清偿债务,或没有向人民法院提出书面异议,债权人可以向人民法院申请强制执行。可见向人民法院申请支付令以收回欠款的最大好处就是时间短、见效快。当然若债务方在法定时间内向人民法院提出了书面异议,则必须通过诉讼程序处理。

诉讼手段是最有效的也是最终的保护债权的手段。诉讼手段之所以是最有效的手段,其根本原因就是它依靠的是国家强制力,只要债务方不履行人民法院已生效的法律文书,债权人则可向人民法院申请强制执行,而不以债务人的意志为转移。有的债权人对通过诉讼手段催收欠款缺乏信心,比如担心分期还款的最后期限没有到期就起诉,可能对已不利,这实质上是因对法律的不了解而产生的莫须有的恐慌,其实《中华人民共和国合同法》第六十七条明确规定:“分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款的五分之一的,出卖人可以要求买受人支付全部价款或者解除合同。”所以,债权人在诉讼之前进行一些法律咨询是必要的。

债权人还可在起诉之前或起诉之后,向人民法院申请财产保全,以确保在判决之后能顺利收回应收欠款。

四、证据的收集和举证

民事诉讼实行“谁主张,谁举证”的原则,如果当事人对自己提出的主张举证不能,则要承担不利的法律后果。因此证据收集和及时举证就显得尤为重要,不然就会面临不利的后果。

在欠款纠纷中,债权人大概有以下一些证据要注意收集:有关债务方主体资格的证据、合同或协议、送货单(一定要债务方签收,是单位的要加盖公章)、托运单、欠条及各种结算票据等,其他与该欠款有关的电报、传真、函件等都应妥善保存。

对于那些因特殊情况可能灭失或今后难以取得的证据,可以及时向人民法院申请证据保全;对于那些因客观原因不能自行收集的证据,可及时申请人民法院调查收集。

对于已收集到的证据要及时向人民法院提供。

五、诉讼时效:法律不保护权利上的睡眠者

诉讼时效就是指权利人在一定期间不行使权利,即丧失依诉讼程序保护其权利的可能性的民事诉讼法律制度。当事人在法律规定的期限内若不主张自己的权利,则将丧失胜诉权。我国民事诉讼的诉讼时效一般有两种,一种是普通诉讼时效,又称一般诉讼时效,是指除法律有特别规定外可以普遍适用于各种民事法律关系的诉讼时效,我国的普通诉讼时效为二年;另一种是特别诉讼时效,又称特殊诉讼时效,是指法律规定仅适用于某些特定民事法律关系的诉讼时效,我国法律规定的特别诉讼时效有一年、三年等。

因此,债权人应当及时行使自己的权利并保留相关证据。退一步讲,即使没能实现债权,但主张自己的权利会导致诉讼时效中断,重新计算,则可以避免因诉讼时效超过债权无法实现。

来源:清大民间金融研究中心