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长租公寓雷潮背后:一场无形的危机在悄然酝酿|不是特稿_四川徽记食品股份有限公司

摘要: 读懂赠语:至尊宝对孙悟空的评价是:他好像条狗啊。 每一个金融从业者都喊着:敬畏风险;但很多时候,人们却是一边喊着敬畏,另一边却捂住眼睛无视风险,成为了穿西装打领带的资源贩子,把这个圈层的高贵和浮躁一同 ...

读懂赠语:至尊宝对孙悟空的评价是:他好像条狗啊。

长租公寓雷潮背后:一场无形的危机在悄然酝酿|不是特稿1

每一个金融从业者都喊着:敬畏风险;但很多时候,人们却是一边喊着敬畏,另一边却捂住眼睛无视风险,成为了穿西装打领带的资源贩子,把这个圈层的高贵和浮躁一同显示出来。

1、危言耸听

谁能想到,娱乐,金融行业的朋友圈,居然被长租公寓刷屏。

2018年,北京昊园恒业房地产经纪有限公司(下称:昊园恒业)等十余家长租公寓运营商资金链断裂,集中暴雷,引发了租客、房主、中介、贷款服务方之间的多角恩怨,剪不断、理还乱。

令人心惊的是,这种“多角恩怨”并非单单出现在长租公寓,而是如跗骨之蛆般紧紧贴附于整个金融行业,时不时跳出来朝着金融行业的心头咬上一口,所有祸乱的根源都指向一处:线下贷款中介。

贷款中介的本质,是和资金方一起分配借款人的息费,与零售行业的代理商有几分类似:代理的环节越多,借款人的借款成本越大;老百姓把钱给金融机构,金融机构不会放高利贷,但高利贷的资金却出自金融机构,最终风险归谁?

引用上海财大报告中的一句话:截至2017年,我国家庭债务与可支配收入之比高达107.2%,已经超过美国当前水平,更是逼近美国金融危机前峰值;再说一句危言耸听的话:一场次贷危机,可能正在酝酿。

这句话一定会有很多人反对,反对的理由应该是规模吧,谁知道呢?反正在这个抵押贷占比50%以上的信贷市场中,没人能准确统计出次贷的规模,可以忧患,也可以安乐。

回归长租公寓。

2、张三的锅,李四来背?

雪崩之时,没有一片雪花是无辜的;在昊园恒业纠纷中,偏偏就有无辜的两片:

和主流媒体报道的故事一样,北漂林烨和张洋(均为化名)按时向昊园恒业缴纳房租,却依然被赶出“家门”;将她们赶出家门的房主也很无奈:我没收到房租,赶走租客不对吗?

纠纷的核心,在另外两片雪花上:

为林烨、张洋二人提供租房分期服务的网贷平台元宝e家,已经将租期内的租金交付给昊园恒业,林烨、张洋的房租是按月向元宝e家偿还;但昊园恒业却未按约定将租金交给房主,导致“雪崩”。

因为元宝e家的资金来自第三方,这场雪崩的雪花又多了两片:

晋商消费金融和晋商银行。

对于这六片雪花的关系,新京报做了一副很详细的图片:

长租公寓雷潮背后:一场无形的危机在悄然酝酿|不是特稿2

图片来源:新京报

从某些角度讲,租金贷是无限接近0风险的,租客想租房要提前还房租贷款,长租公寓还有一个月的押金,何来风险?租客的确没啥大风险,风险都来自长租公寓这个贷款中介。

有金融常识的朋友会发现,通过租金贷,昊园恒业最终获取了很高的杠杆进而形成一个巨大的资金池,可用作运营、扩张或其他任何想做的事情,然而步子迈得太大和贾布斯一样扯到了蛋,留下了一堆烂摊子。

这个烂摊子应该由谁收拾?

上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬表示:这里面是好几个法律关系。租客和银行(或其他金融机构)的贷款合同关系,租客和中介的租赁合同关系,中介和业主的租赁合同关系。中介没给业主钱,中介就构成了违约,业主可以解除合同;业主解除合同之后,租客的租赁合同也就自然终止,租客可以向中介公司追究违约责任,但不能据此拒付贷款的还款责任。

长租公寓雷潮背后:一场无形的危机在悄然酝酿|不是特稿3

(友情提示:还有一个法律关系,即昊园恒业与元宝e家所签合同,若该合同写明了此类事件的处置方式,或许对租客是一个转机。但该合同基本无法通过正常渠道获取)

从情理上看,责任完全在昊园恒业,从法律关系看,租客需要继续还贷,但若从历史经验来看......

2014年,一家持牌消费金融A公司曾爆发大规模骗贷事件。A公司合作的贷款中介通过利益许诺等方式,诱导、欺骗大量“贷款人”,并为他们提供包装以此通过A公司审核,所获资金少许用来还贷,大部分被转移至贷款中介,贷款人背负大额负债,涉及人数、金额巨大,最终A公司背后的大股东不得不出面收拾残局,对贷款人负责,至今风险尚未完全化解。

昊园恒业的租客比A公司的贷款人更无辜,他们没有任何投机性,只是为了满足自己的生活需求,却陷入无家可归、负债累累的境地,同A公司一样,长租公寓暴雷同样具备涉众性和复杂性,昊园恒业已经崩盘,无力负责,你猜晋商消费金融及背后的晋商银行会怎么办?

“通过维权,我的租金贷和租房合同都解除了”租客张洋对读懂新金融表示。

3、贷款中介:成也,败也

昊园恒业不是晋商消费金融唯一踩到的雷,据《中国经营报》统计:除了昊园恒业,晋商消费金融合作的爱公寓和寓见公寓也发生资金链断裂问题,而其车分期业务中的合作商户可可家里(北京)信息技术有限公司已被列入失信被执行人名单。

晋商消费金融和A公司也不是被“贷款中介”坑了的个例。

近一年多来,中邮消费金融、中银消费金融、湖北消费金融、杭银消费金融陆续遭受银保监会处罚,而处罚原因多多少少都与贷款中介有关,骗贷、构建资金池之外,贷款中介还涉及暴力催收、校园贷、高利转贷、抵押物反复抵押等行为。

除了持牌金融机构,网贷也是受贷款中介影响的重灾区。

2009年,翼龙贷通过加盟商模式(作用与贷款中介类似)迅速崛起,其后却因大量加盟商骗贷、跑路,屡陷危机;与翼龙贷同样经营三农领域的网贷平台沐金农,也曾采用加盟商模式,结果加盟商骗贷后,反拉横幅“维权”;近期北京一家清盘的百亿级平台,也饱受贷款中介之苦,“清盘之后,用户的资金就是被加盟商免费用,没有利息,最终钱还不还都一定,他们才是真正的老板”一位曾在该平台供职的员工表示。

究竟贷款中介是什么?又以什么方式运营?其实网贷就是最典型的贷款中介,不过网贷行业经过整治,风气已经好了很多。

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